20.10.2014
Was angehende Rentner wissen sollten

Rund um die Themen Renten, Steuern und Finanzen dreht sich der Verbraucherzentralen-Ratgeber „Was ich als Rentner wissen muss“. Neben Grundlagenwissen zum Thema Ruhestand zeigen die Autoren auf, welche Versicherungen sich im Alter noch lohnen und wie die Senioren am besten ihr Geld anlegen sollten. Dabei mahnen sie, dass viele Produkte eher dem Versicherungs-Unternehmen als dem Kunden nützen.
Was Menschen kurz vor dem Rentenalter beachten müssen, um rechtzeitig an ihre Rente zu kommen, beleuchtet der neue Ratgeber „Was ich als Rentner wissen muss. Rente, Steuern, Finanzen“. Er gehört zur Buchreihe zum ARD-Ratgeber Recht und ist in Zusammenarbeit mit der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen e.V. erschienen. Geschrieben wurde das Buch von Joachim Fox, Gudrun Reichert und Thomas Hammer.
Der Ratgeber erläutert den Weg zum Rentenantrag und erklärt, worauf es bei der Berechnung der verschiedenen Rentenarten ankommt. Dazu beleuchten die Autoren ausführlich das Zustandekommen der rentenrelevanten Zeiten und wie die Renten angepasst werden. Informationen zur Besteuerung von Renten sind ebenso enthalten wie Tipps, welche Versicherungen und Geldanlagen zur neuen Lebenssituation passen.
Die Leser erfahren zudem, wie sich Nebeneinkünfte und Hinzuverdienste auf die Rente auswirken. Auch Faktoren wie Aufwandsentschädigungen für Ehrenämter, Kapitalerträge oder Einnahmen aus Immobilienbesitz werden betrachtet. Immer wieder finden sich zu den verschiedenen Themen praxisnahe Beispiele, besondere Tipps sowie Warnungen vor Stolperfallen.
Zahl der Versicherungen reduzieren
Ein Kapitel beschäftigt sich auf mehr als 50 Seiten mit dem Themenkomplex Finanzen und Versicherungen. „Bei Versicherungen gilt die Devise ‚weniger ist mehr‘. Das bedeutet: Reduzieren Sie die Zahl Ihrer Versicherungspolicen auf den Schutz, den Sie auch wirklich brauchen“, empfehlen die Autoren. Existenzielle Risiken sollten demnach möglichst ohne „gefährliche Lücken“ abgedeckt sein.
Trotz des sinkenden Bedarfs sei die Wahrscheinlichkeit groß, „dass nun Versicherungsvertreter mit Ihnen Kontakt aufnehmen, um Ihnen ‚speziell auf Senioren zugeschnittene‘ Versicherungspakete zu verkaufen“. Hier stelle sich die Frage, welche Versicherungen im Alter tatsächlich sinnvoll seien und „welche Policen […] eher der Versicherungs-Gesellschaft als den Versicherten“ nützten. Dies gelte besonders für spezielle Versicherungspakete für Senioren.
„Wenn Sie mit einer vergleichsweise teuren ‚Seniorenversicherung‘ liebäugeln, sollten Sie darauf achten, dass als Mindestumfang die Kostenübernahme für die Hilfeleistungen und nicht lediglich die Vermittlung von solchen Leistungen gegeben ist und die Leistungsdauer mindestens sechs Monate beträgt“, lautet die Empfehlung.
Teils günstigere Angebote für Senioren
Als besonders wichtig erachten die Autoren die Privathaftpflicht, gegebenenfalls ergänzt durch eine Auto- und Tierhalter-Haftpflichtversicherung. In jedem Fall lohne es sich zu prüfen, ob für Rentner eine günstigere Police zu haben ist.
Auch Hausrat und Gebäude sollten die Leser absichern. Wer viel ins Ausland reist, solle zudem auf entsprechenden Krankheitsschutz achten.
Darüber hinaus empfehlen die Autoren ihren Lesern eine Unfallversicherung. Diese sei jedoch für Rentner nicht mehr so leicht zu bekommen. „So ist meist der Abschluss nicht mehr möglich, wenn das 65. Lebensjahr überschritten ist, und bestehende Verträge werden häufig mit der Vollendung des 75. Lebensjahres von der Versicherung automatisch gekündigt.“
Daher sollten sich die Leser bereits vor Rentenbeginn darum kümmern, um zumindest bis 75 Versicherungsschutz zu haben. Die Summe sollte so hoch sein, dass bei einem Unfall zumindest den Umbau der Wohnung finanziert werden kann, heißt es in dem Ratgeber.
Geldanlagen flexibel gestalten
Was Geldanlagen betrifft, so sollen sich die Rentner möglichst an eine Übersicht aus dem Buch halten. Bei darin nicht aufgeführten Anlagen handele es sich „dann in aller Regel um besonders riskante oder nachteilige Anlageprodukte“. Einige davon werden in einem gesonderten Kapitel behandelt. Zu den empfohlenen Produkten gehören unter anderem Tages- und Festgelder, Sparkonten sowie Anspar- und Auszahlpläne. Auch Aktien und Investmentfonds kämen infrage.
Auch Geldanlagen bei Versicherungen nehmen die Autoren unter die Lupe, etwa die Sofortrente. Zu deren Vorteil zähle, dass sie ein sicheres und steuerlich interessantes Zusatzeinkommen biete. Als Nachteil wird die geringe Flexibilität angeführt – und dass bei einem frühen Ableben alleine der Versicherer profitiere.
Werde eine kapitalbildende Lebensversicherung ausgezahlt, sollten dem Ratgeber zufolge zunächst noch bestehende Schulden getilgt werden. Anschließend gebe es verschiedene Varianten. Wer etwa nur eine kleine Rente zu erwarten habe, sei mit einer Investition in eine private Rentenversicherung gut bedient. Jedoch sollte ein Teil des Vermögens weiterhin kurz- oder mittelfristig verfügbar sein, um beispielsweise noch genügend Reserven für Pflege und Gesundheit zu haben.
Auch wenn sich das Buch eigentlich an Rentner richtet, kann es ebenso gut als Nachschlagewerk für angehende Versicherungsfachleute dienen. Wer gerade in die Branche einsteigt oder nicht täglich mit dem Thema Rente und Vorsorge zu tun hat, findet in dem Ratgeber rasch relevante Informationen, die im Kundengespräch nützlich sein können.
So geben die Autoren zum Beispiel viele Hinweise auf die steuerliche Behandlung verschiedener Einkünfte und Zuverdienst-Möglichkeiten. Außerdem zeigen sie zahlreiche Fallstricke auf, geben aber auch Tipps zum Steuern sparen.
Aus Kundensicht fehlen allerdings Hinweise auf die richtigen Anlaufstellen, wenn sie über die Rente hinaus vorsorgen wollen. Die künftigen Rentner erfahren auch nicht, dass es verschiedene Vertriebswege wie etwa Makler und Vertreter gibt und wo die Unterschiede liegen oder an wen sie sich am besten wenden.
In dem Teil, in dem die Autoren auf Banken und Versicherungen eingehen, schicken sie dagegen gleich die Mahnung an die Leser mit, dass sie vorsichtig sein sollen – schließlich seien die Anbieter in erster Linie Verkäufer.
Lesetipp
Joachim Fox, Gudrun Reichert, Thomas Hammer: Was ich als Rentner wissen muss. Rente, Steuern, Finanzen, erste Auflage 2014, Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, 240 Seiten, 12,90 Euro, ISBN 978-3-86336-618-6.
Das Buch kann im Buchhandel oder über die Homepage der Verbraucherzentrale bezogen werden.
(Quelle VersicherungsJournal 14.08.2014)

Jürgen Zwilling und Ursula Zwilling
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